民营银行业绩承压，温州民商与网商银行增收不增利

　　近日，国家金融监管总局发布的2024年三季度银行业保险业主要监管指标数据情况显示，民营银行整体业绩走弱，盈利能力和资产质量多项核心财务指标均发生下滑。来自民营企业发展最为蓬勃的浙江所在地两家民营银行也不能例外。

　　市场观点普遍指出，当下民营银行业绩发展受到监管政策收紧、业务结构依赖消费信贷、负债渠道窄、资本补充渠道受限等多重掣肘。专家建议称，在大力鼓励支持民营企业发展背景下，应采取多项措施，支持民营银行多渠道补充资本。考虑及时调整相应规定，取消第一大股东持股比例不超过30%等隐形约束，破除增资扩股的隐形障碍。也可考虑适当修改相关规定，鼓励民营银行通过发行更多的资本补充债券来补充资本。

　　民营银行整体业绩走弱

　　近日，国家金融监管总局发布了2024年三季度银行业保险业主要监管指标数据情况。数据显示，民营银行盈利能力有所减弱——截至三季度末，民营银行净利润为141亿元，同比减少14亿元，降幅9%；资产利润率为0.92%，环比减少了0.1%，同比减少了0.17%；拨备覆盖率为224.44%，环比减少了2.7%，同比减少了18.28%。

　　资产质量亦有所下降——截至三季度末，民营银行的不良贷款余额为240亿元，环比增加了12亿，较年初增加了41亿；不良贷款率达到了1.79%，环比增加了0.04%，同比增加了0.15%。

　　目前现有的个体案例也验证了民营银行所面临的境况。据和讯网不完全梳理，目前已有3家民营银行披露了2024年前三季度业绩，其中包括两家浙江的银行——温州民商银行、浙江网商银行。

　　这三家银行净利润均出现下滑，其他核心财务指标也出现了不同程度的下滑。浙江已是全国范围内民营企业发展环境相对较好的省份，其民营银行发展尚且如此，可见民营银行整体所面临的压力。

　　增收不增利困境

　　温州民商银行发布的2024三季度财报显示，2024年前三季度，该行净利润下滑。前三季度实现营业收入8.4亿元，同比增长2.14%；净利润为3.97亿元，同比下降6.67%。

　　资产质量方面，温州民商银行不良率指标呈现出持续上升趋势。2024年三季度，温州民商银行不良贷款率为0.95%。而去年二季度至今年二季度，该行各季度披露不良率分别为0.32%、0.35%、0.89%、0.92%。

　　值得关注的是，温州民商银行拨备覆盖率为276.64%。该行在去年三季度末之前的拨备覆盖率一直位于700%以上。而2023年末至今，该行拨备覆盖率骤降，不足300%。

　　温州民商银行一级资本充足率也在持续下滑。截至2024年9月末，该行核心一级资本充足率10.36%，而从去年年末至今年二季度，该行各季度披露的核心一级资本充足率分别为10.92%、10.84%、10.47%。

　　网上银行也遭遇了增收不增量的境遇。截至2024年9月末，网商银行总资产规模达4888.85亿元；营业收入152.87亿元，同比增长14.3%，其中，利息净收入同比增长8.27%；净利润22.60亿元，同比下滑17.43%。

　　市场观点普遍指出，造成民营银行业绩下滑的原因有多重，包括监管政策收紧、业务结构依赖消费信贷、负债渠道窄、资本补充渠道受限、融资方有心无力等。

　　招联首席研究员董希淼指出，在大力鼓励支持民营企业发展背景下，应采取多项措施，支持民营银行多渠道补充资本。可简化审批流程、提高审批效率，考虑及时调整相应规定，取消第一大股东持股比例不超过30%等隐形约束，破除增资扩股的隐形障碍。也可考虑适当修改相关规定，鼓励民营银行通过发行更多的资本补充债券来补充资本。

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