5点小建议

2022年依然充满诸多不确定性，最大的不确实性是病毒的变异。由于病毒不断变异突破疫苗建立起来的免疫屏障，新疫苗的开发需要与变异病毒赛跑。

如果疫苗有效性不断降低，那么全球进一步封控是大概率，这同样会对全球经济带来不确定性。

2022年疫情大概率不会消失，在这种情况下，对普通人的投资理财提几点建议：

1、2022年应当尽量降低负债，保持一定的现金流，提高抗风险能力。

2022年不能用老眼光来处理负债了，比如买一套房子90%是靠负债（贷款、亲朋好友借），这样在房价快速上涨的情况下没问题，但若房价慢涨甚至是不涨，无疑是增加不必要的家庭负担，甚至存在资金断链的可能。

又比如以往是借钱消费（消费贷、信用贷等），月收入8K，月负债却达6K，甚至透支了未来收入，在疫情的不确定之下，一旦失业家庭会面临严重的困难。

无论什么时候，个人、家庭必须有一定的流动资金，应对可能的失业、就医、孩子上学、意外等。

2、给自已和家庭买点保险是很有必要的。别以为保险都没用，以为钱都交给了保险公司。一旦出现大病、意外它可是家庭的“救命”稻草。即便一辈子不出险，自己也不会吃亏，因为买到了心安，买到了更好的生活质量。这就好比车子没有买任何保险，你开着肯定不会安心。

车子是如此，人何尝不是，基本的车险包含交强险、车损险和第三者责任险。而人最基本的保险包含意外险、医疗险、重疾病。如果有条件三者一定要全拥有，如果没条件意外险、医疗险是必须的。

3、固收类理财收益会越来越低，如果现在仍有高收益理财尽早锁定。

随着老龄化、城镇化的深入，未来市场利率会不断走低，固收类理财收益会随之走低，刚兑也会被打破。

目前市场上，流动性较好，风险低的理财产品如果有3%、4%的收益已经不错的了。

近一段时间，因为银行现金类理财被严管，不少银行推出7天、14天的银行理财作为替代，收益在3%-4.5%之间，对大家来说还是有吸引力的。

4、买房致富时代已经过去，但对于核心城市及其周边的房子来说仍然是保值品、增值品，比如一二线城市。

2022年对于刚需来说是较好的买房时机，一方面严厉的调控下，楼市已经降温，给刚需提供了入手的机会。另一方面，房贷政策有所放松，房贷利率在降低、放款的期限也在缩短，普通人买房贷款的成本在下降。

5、固收类理财收益在下降，未来普通人想获得更高收益只能投资股票为代表的权益类资产。但股票风险毕竟太高，普通人直接买入风险太高，不建议直接买入个股，可以考虑板块或概念。

未来最有潜力的概念莫过于受益于有碳中和、碳达峰的新能源汽车、光伏、氢能源，关系国防安全的军工，以及卡脖子的芯片。

普通人如果投资股票可以考虑指数基金，在此基础上加上定投降低风险。

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