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「养老目标基金」现在适合投资么?

2018-08-28 20:12:51 和讯名家 

  今天公募基金发生了一件大事,首只养老目标基金开售,不仅对于国家养老金体系有着里程碑式意义,更是与我们每个人养老息息相关。

  很多豆友问我能不能投资?想必这也是大家最关心的问题。

  鉴于很多小伙伴还不清楚什么是「养老目标基金」,豆妹先简单介绍下:

  「养老目标基金」是国家学习美国401K计划,推出的创新型公募基金产品,主要是为了普通老百姓(603883,股吧)自己投资储蓄养老金用。(详戳《养老目标基金要来了,怎么投?》)

  养老目标基金主要采用FOF(基金中基金)的基金模式,最大的特点是期限特别长,通常跨越几十年。而且有封闭运作期限,投资者持有时间至少不低于1年,也3年或5年的。另外对于基金投资股票、股票基金等权益类资产的比例也有严格限制,原则上不超过30%、60%、80%。

  养老目标基金的类型主要有2类(策略):

  1、目标日期策略基金

  2、目标风险策略基金

  首批养老目标基金这两类都有获批:

  

1、目标日期策略基金
1、目标日期策略基金

  就是以投资者退休日期为目标,根据不同年龄的风险承受能力来进行投资配置,简单说就是年轻时买更多股票类资产,随着年龄变大,养老目标基金会逐渐配置更多比例的债券、固定收益等稳健资产。

  今天开售的华夏养老目标日期2040(006289),就采用目标日期策略,以退休日期命名很容易识别,是为将在2040年前后退休的人设置的。

  豆妹翻了下招募说明书,这只基投资权益类资产比例不超过60%,而且持有人每次投资至少持有3年。

华夏养老目标日期2040招募说明书
华夏养老目标日期2040招募说明书

  另外,持有权益类资产的比例也会随着投资者年龄的增大而逐渐降低。

华夏养老目标日期2040招募说明书
华夏养老目标日期2040招募说明书

  而2040年到期后,就会转变成为普通开放式基金

  

华夏养老目标日期2040招募说明书
华夏养老目标日期2040招募说明书

  2、目标风险策略基金

  是根据风险偏好等级,来配置权益类资产与非权益类资产比例的基金。比如低、中、高风险,投资者可以根据自身情况选择,目前首批多数为“低风险”产品。

  总的来说,养老目标基金风险属性偏稳健,是超长期投资产品,鼓励大家长线投资,每月攒一点积少成多,有点像零存整取,等到退休时也能存出一笔不菲的养老钱。

  好啦下面要说重点了。

  除了上述特点外,养老目标基金最大的优点,也是最大的卖点,是可以享受个人税收递延优惠,这是其它公募基金没有的待遇。

  今年4月监管层发布了《关于开展个人税收递延型商业保险试点的通知》,规定个人购买商业保险的免税额度最高为1000元/月,一年合计为1.2万。并在5月1日开始在上海市等地实施个人税收递延型商业养老保险试点,试点期限暂定一年。

  并且通知明确指出,试点结束后,根据试点情况将公募基金等产品纳入个人商业养老账户投资范围。

  豆妹来跟你算下,假如按照此规定减税:

  若你月薪1万元,目前个税起征点为3500元,则应纳税工资为6500元,税率为20%,根据累进税率计算,你应纳税额为745元。

  如果你每月拿出1000元投资养老目标基金,则这1000元是免税的。也就是说,你应纳税工资变为6500-1000=5500元,那么缴个人所得税就是545元。对比下来,每月可以少缴200元税费,一年就是2400。

  免税的这部分钱投资还能赚点收益,还是有点划算的,有没有?

  美国的401K计划也是因为减税政策而大获成功,不过目前尴尬的是养老目标基金先出了,配套减税政策还在试点。

  也就是说,现在发行的养老目标基金与其它基金没啥区别,所以要不要投资,豆妹的建议是:

  别着急,让养老目标基金飞一会~等减税政策出台再说也不迟。

  最后提醒下,目前首批养老目标基金多为低风险产品,切不要对养老目标基金抱有不切实际的收益幻想,可以参考下首批FOF的收益~至于想长期追求高收益,基金豆的「小目标」、「全明星计划」更合适,现在正是低位布局好时机哦。

 
    Q:萌新刚来,不知道「小目标」是啥?

  A:「小目标」是基金豆推出的基金组合,采用趋势投资策略,自动止盈,把大目标拆解成一个个相对短期确定的小目标,步步为盈,长期复利赚取较高投资回报。

  深入了解:

  《这些事儿,比选一只好基金更重要》

  《24天收益5%,首期小目标赚到手》

  Q:小目标该怎么投资?

  A:可以佛系跟投、每月“定投”、一次性跟投小目标+滚动复利3种投资方式。

  深入了解:《小目标的3种投资玩法》

  Q:关于小目标的疑问

  A:有疑问看这里《小目标常见问题答疑》。

  Q:小目标有哪些服务?

  A:理财师豆妹贴心服务、微信群交流、每日投资播报、定期直播《「小目标」投资面对面》、以及更多升级服务

    本文首发于微信公众号:基金豆。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:赵艳萍 HF094)
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