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货币基金VS银行理财 钱放哪里更好?

2017-08-31 09:56:07 和讯名家 


  本文首发于微信公众号:基金豆。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

  一位豆友给我发来链接,是某农商行的理财产品,预计年化收益5%,期限149天,问我划不划算?

  这个问题好开放,也没有一个参照,怎么样才是划算也没有一个标准...

  不过转念一想,参照物无非就那么几个,货币基金、国债、银行存款等低风险理财产品,究竟钱放哪里好?大家好像心里也没底。

  豆妹就从4个方面来跟大家讲讲。

  1、收 益

  货币基金:今年以来在金融去杠杆的背景下,货币政策趋紧,货基收益率一路走高,截止7月底,货币基金平均7日年化收益率为4.03%,最高为5.08%,后市预计将继续维持较高收益率。

  银行理财:同样是严监管的背景下,加上同业存单受限等因素作用,上半年银行理财收益率也有提升,根据中国基金报数据,7月银行理财产品平均预期收益率为4.55%,呈现连续下降趋势。

  银行存款:目前央行规定的银行活期基准利率为0.35%;定期存款利率,一般存款时间越长,利率越高。具体利率不同银行稍有差别,小型商业银行、城商行的利率比五大国有银行要高一些。

  一年定期利率 1.75%~2.25%

  二年定期利率2.25%~2.9%

  三年定期利率2.75%~3.85%

  五年定期利率2.75%~4.22%

  国债:今年发行的前2期储蓄国债,收益率是酱紫的,3年期11.4亿元年,利率3.8%;5年期11.4亿元,票面年利率4.17%。国债收益率一般与存款利率挂钩,目前相对稳定,但未来大概率是利率上行阶段,与定期存款相比,多少也有一点优势。

  从目前收益上看,银行理财>货币基金>国债>银行存款;

  2、流动性

  货币基金:流动性是货基的招牌,目前市面上多数货基可以做到赎回T+0或T+1到账,一些宝宝类产品还能够秒到账。

  银行理财:大部分银行理财都是封闭式理财,流动性很差,只能到期才能赎回。想提前赎回,可能要损失本金。

  银行存款:活期存款随时都可以存取,流动性很好;定期存款是流动性就很差了,一般最短3个月,最长5年,到期后支取本息。如果未到期提前支取,则按照活期初期存款支付利息。

  国债:同样流动性差,一般1、3、5、7、10、30、50年,50年属于超长期国债,发的不较少。如果提前取,同样会扣利息和手续费。

  从流动性上看,货币基金、活期存款>银行理财、定期存款>国债;

  3、门 槛

  货币基金:货基一向无门槛,一般都是1分、1元起购。

  银行理财:一般购买最低门槛为5万元,对于刚刚工作的同学来说有点吃力;收益好的理财产品可能要50万、100万以上。

  银行存款:银行存款没什么门槛,定期可能会有50元起存;

  国债:国债的购买起点一般100元起,一般去银行网点买需要排队,上网也需要抢购,发行额度有限。

  从门槛上看,货币基金>银行存款>国债>银行理财;

  4、风 险

  首先4类投资产品风险都相对较低。

  货币基金主要投资现金、银行存款、债券、央票等,风险较低;银行理财银行理财主要投资存款、债券、非标资产领域,风险与货基相当;国债就不用说了,国家背书;银行存款也一样,虽然现在银行可以倒闭,但一般概率很小。

  从风险上看,国债>银行存款>货币基金、银行理财;

  豆妹总结:回到上面提问的豆友,如果你钱很多,而且短期不用,那这个银行理财产品就可以买,或者买国债;如果对流动性要求高,而且没那么多钱,那可以选择货币基金,比如wuli「超级现金宝」。

  不知道该选哪个?你就根据自己的投资需求,比较下收益、流动性、门槛风险4个方面就好了。

  补充下,豆妹看到渣打银行近期发布一组数据,定期存款、活期存款和定期储蓄热然是中国人最常使用的三种理财工具,分别占63%、52%和45%。渣打银行估计,如果投资者将资产从活期账户转向低风险的理财,其投资回报可能将进一步提升10%。

  对于还在存银行特别是活期存款的小伙伴,豆妹建议不如存我们的货基「超级现金宝」,申赎0费率,近7日年化收益4.43%,是银行活期的12倍,还能1折买基金(记得提前存入哦)。

  文章来源:微信公众号基金豆

(责任编辑:于振冬 HF103)
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